花呗本质是虚拟的信用卡，盈利模式与传统信用卡并没有区别。
简单讲的话，盈利来源可以看作三类：1、商家手续费；2、逾期后的利息；3、分期手续费；
1、商家手续费
传统信用卡如今的费率一般都是0.6%，之前的封顶机取消后上不封顶，刷1万元就要收60元的手续费，10万元就是600元。花呗的手续费在0.35-1%之间，既可以线上使用，又可以对接线下的商户。
由于支付宝用户规模庞大，如今使用花呗的用户规模已经超过1亿，其中90后用户占47.25%。这么多用户，频繁的使用中，手续费能为蚂蚁金服带来源源不断的利润。
2、逾期后的利息
跟传统信用卡逾期一样，过了免息期后就会有每天万分之五的利息。如果分期还款还好，逾期后不还款，产生利息的同时蚂蚁芝麻信用分也会不断下降，每个月至少下降20分。作为移动支付主力军的一员，蚂蚁信用早已加入央行征信系统，具有很强的威慑力，如果每月还款金额高于最低还款额则不算逾期。
由于逾期的后果严重，一般人都会选择欺软怕硬，因此逾期带来的利息占比极低。
3、分期手续费
花呗分期服务的线上线下商家数量已扩展至240万家，2019年5月份的品牌手机线上交易中，超过1/4的交易选择了花呗分期。
分期确实能够缓解资金压力，但是分期手续费看着很低，实际年化利率远高于贷款利率。
就以0.35%的手续费为例，分12期的话实际年化利率是7.75%。
0.6%的手续费分12期，真实年化利率是13.29%。
1%的手续费分12期，真实年化利率是22.15%。
分期最大的问题在于每个月都在偿还本金，借款本金是逐月减少的，但是手续费是一直按照总借款金额计算，如此一来真实利率会非常高。看着不起眼，实际要付出多很多的钱。
不管怎么说，花呗远比传统信用卡更方便，使用场景也更广，毕竟支付宝到乡村集市上都能去买菜买水果了。请珍惜信用，合理消费，不要盲目透支，尽量少用分期。
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